父母课堂：12段话明明白白教孩子学理财

对大多数父母来说，好好坐下来和自己的孩子谈论理财是十分不自在的，其尴尬程度不亚于跟孩子解释婴儿是如何诞生的，或者跟青春期的孩子谈论安全性行为。但与孩子谈论理财的确具有重要的意义，因为孩子的未来很大程度上是受我们影响的。今天，我们就看看《美国新闻与世界报道》杂志的资深编辑，金伯利·帕尔默，在他的新书中《一学就会的10堂妈妈理财课》分享的“12段话让孩子明明白白学理财”。 作者简介：金伯利·帕尔默，杂志的资深编辑和金融专栏作家，美国大学兼职教授。著有《私人经济：发掘你内心的企业家》。 [2011 年嘉信理财对青少年与理财调查] 秉承以上精神，你可以考虑与自己的子女进行以下对话。当然，要根据孩子的年龄、生活经历，以及整个家庭的文化氛围来具体判断。这些讨论的话题都是基于我以往对母亲、理财专家和研究人员的采访总结的，采访的主题主要是关于孩子需要学习哪些以及应该如何学习理财知识，才能游刃有余地处理复杂的理财问题。 [明明白白教孩子学理财的12段话] No. 1 你在理财上所犯的错误 孩子总是喜欢听你讲述你自己犯过的错误。孩子在听你讲述这些事情的时候，会发现原来你也不是永远不犯错的，这会让他们知道自己的父母也不是完美的，因此犯错误并没有什么大不了。你可以跟孩子分享的错误类型包括：信用卡欠款过多、没有攒下足够多的钱、把钱挥霍在自己并不需要的东西上等等。 No. 2 你是如何赚钱的 如今，我们的工资都是直接打到银行卡里，我们购物不是在网上就是刷信用卡，这让商品交易的行为变得十分隐蔽。我的孩子觉得，只要在亚马逊上点几下按钮就能够收到任何他们想要的东西。跟孩子谈一下爸爸妈妈是怎样努力工作赚钱，然后再用这笔钱去购买食物、房子和汽车的，这样可以让孩子对这个虚拟的商务世界的感知变得更加具体有形一些。等到孩子稍大些，他们就会慢慢明白人们赚钱的方式多种多样， 知道在当今社会具有进取精神是多么重要。一个十几岁的少女在Etsy上浏览手工艺小店的时候，可能就会因此爱上手工艺。在你的帮助下，她甚至能够开间自己的店铺（一定要不遗余力地鼓励女儿像男孩儿一样想方设法赚钱。嘉信理财针对青少年的调查发现，即使在青少年时期，男孩儿赚的钱就已经比女孩儿多了，男孩儿能赚1880 美元，而女孩只有1372 美元）。 No. 3 辩证地看待广告 难以置信，在我女儿4 岁的时候，她对教育节目播出前插播的广告特别感兴趣，每次看到广告都会手舞足蹈。当屏幕上闪过一个五彩缤纷的玩具时，女儿对我说：“我们需要买一个！”年幼的孩子还不能以批判性的眼光来看待广告，也不能区分什么是广告，什么是节目。因此作为父母，我们有责任保护他们。等到孩子长大之后，我们还要教他们以怀疑的态度看待广告里所给出的承诺。 非营利组织—常识媒体a发现，广告无处不在，孩子几乎无处可躲：智能手机应用里、网站上，甚至儿童节目里也有植入广告。据常识媒体称，这些广告会对儿童造成严重的负面影响，比如不正确地认识自己的体形，甚至引起饮食障碍。亚利桑那大学研究发现，人们小时候看过的广告会一直影响着他们成年后的生活，比如会让他们喜欢含糖的麦片。鉴于广告对儿童的影响如此之大，我尽量避免让我的孩子看广告，而且打算等他们再长大些教会他们辩证地看待广告。此外，我还用常识媒体的电影评分机制为孩子挑选观看的节目和电影，避免他们观看那些充满消费主义、暴力和色情内容的东西。 No. 4 经济学基础 即使你对某些高水平的经济学词汇一知半解，但总是有那么一些书能够寓教于乐，让你乐在其中。可以为8~14 岁的孩子选择金融学教授奥利·萨德与作家艾伦·纽伯恩合著的小说《艾拉是怎样种出电吉他的》（How Ella Grew an Electric Guitar）。该书十分适合学习经济学的基本概念和创业精神。作者写这本书也是受到家庭生活的启发：那时萨德四年级的女儿想要自己创业，但却找不到能够作为指导的书，因此萨德决定自己为女儿写一本。另一本适合青少年阅读的好书是艾丽莎·韦斯曼的《卖空者》（The Short Seller）。该书的内容主要是关于投资的。书中的主角在思家心切的时候学习了如何倒卖股票。 No. 5 立志高远 当孩子开始张口要昂贵的东西时（他们早晚会这样的），你可以鼓励他们自己发挥想象，好好考虑一下用什么方式能最终攒够钱实现那个目标。这会让他们学会妥协，学会延迟享乐。对一个家庭来说，最大的目标之一恐怕就是攒大学学费了。当你的孩子提出大学学费的要求时，你可以跟他们解释自己是如何做出牺牲，为他们的教育攒钱的。 No. 6 学会慷慨和感恩 不同的家庭在看待和实践付出这件事的时候的表现是截然不同的。据我所知，有些父母会固定拿出收入的10%捐给宗教机构，而有些人的捐赠则比较随机，只要校园慈善基金募集者提出要求，他们就会写支票。不过，在我们家里，一个被大家共同认可的主题就是将感恩之心融入生活的点点滴滴中，无论是餐前的祈祷还是在每周一次的家庭聚会中交流彼此感恩的事情（这些都是我从小到大所做的事情）。 这么做的关键就在于从终日的索取中停下脚步，感恩自己所拥有的东西，这会在我们的内心培养一种富足感，同时也给我们一个机会，让我们思索该如何去帮助那些不太幸运的人。 No. 7 养成节约的习惯 《纽约时报》的专栏作家罗恩·利伯在他的《溺爱之反面》（TheOpposite of Spoiled）一书中提出了可视化概念，对此我十分赞成。该书主要介绍了怎样把孩子培养得善于理财。在书中，利伯建议大家在一边画一根名叫“需要”的线，在另一边画一根名叫“想要”的线，然后分别在这两根线下面写下不同的物品。下次你的孩子提出要求的时候，让孩子自己考虑一下，他们的要求属于哪条线。 No. 8 保护在线隐私 保护隐私不仅仅是在保护孩子将来的财务安全，更是在保护孩子的人身安全。当孩子第一次上网的时候，我们可以向他们解释该如何对个人详细信息和相片进行安全设置，因为他们发布的东西很有可能会被陌生人所利用，而且会永久挂在网上被人搜索到。我们还可以教他们如何保护自己的出生日期，如何在注册在线账户的时候使用假名。网络隐私专家和作家朱丽亚·盎格文就是这么教育自己孩子的。按照以上方法，孩子和朋友在网上知道彼此是谁，但是他们对其他人却是匿名的—那些不想让病人在个人脸书上找到自己的健康专家就是这么做的。 No. 9 能够保护你免遭不幸的理财工具 即使是十几岁的孩子也会觉得这个话题有点儿无聊，我自己也是。我的母亲告诉过我，遗嘱和人寿保险十分重要，但直到我自己做妈妈的时候才真正领悟到这一点。尽管如此，我觉得还是有必要向那些二十几岁喜欢寻找刺激的年轻人强调一下，他们一定要确保自己有相应的、到位的保护措施，比如租房保险（renter’s insurance）和健康保险。 No. 10 如何使用信用卡和银行账户 虽然我的父母经常与我讨论理财的话题，但信用卡和银行账户这个话题却是漏网之鱼。其结果就是，大学期间，一次出校游玩时，我在自动柜员机前站了足足5 分钟，还是搞不懂该怎么把银行卡插到自动柜员机里面并取出钱来，而我背后一大堆排成长队的人已经变得有些不耐烦了。几个月之后，我才意识到自己透支了银行账户，必须支付一笔罚金。好在这个教训付出的代价还不算太惨重，从那之后我再也没有透支过银行账户。但如果我十几岁的时候多去几趟银行的话，这些问题应该都是可以避免的。 同样，你也应该学会把每月的信用卡欠款全部还清，而不是只还最低限额。让孩子看着你管理账户、支付账单，可以让他们提早学习到这些东西。 No. 11 敢于直言（面对公司和老板） 当你打电话给某个公司要求退款或者要求提供更高品质的服务时，可以让孩子在旁边听着，让孩子看看你是怎么提出要求的。因为早晚有一天他们自己也需要做同样的事情。同样地，在孩子获得第一份工作之前就帮助他们练习如何提出更高的薪资要求，这样他们就可以学习正确的措辞，从而最终习惯并接受协商这个概念。众所周知，尤其是女孩儿，会在这方面受益。 在我获得第一份工作，即将谈薪资问题的前一天晚上，我的父亲帮我练习了如何谈薪水。最终在父亲的帮助下，我的起薪比原来的高出5 000 美元。而未来所有的薪资都是建立在第一份工作的基础上的，在父亲的指导下，我的税后工资比原来高出了100 000 美元。 《谈判力》（Women Don’t Ask）的作者琳达·巴布科克和萨拉·拉斯谢弗曾做过的一项研究表明，与从不谈判的女性的收入相比，那些对薪水进行谈判的女性的收入要高出至少100 万美元。 No. 12 坦然接受退休和投资 在孩子十几岁的时候就让他们熟悉401（k）账户能够帮助他们提前做好准备，这样等到他们20 多岁获得第一份工作的时候就可以开设自己的退休账户了。为消除年轻人对投资的恐惧，我们可以先多跟他们讨论这些话题，等他们做好心理准备的时候，我们甚至可以把自己的退休资料给他们看一下。 很奇妙的一件事就是：一旦你心里记着要找机会谈谈这些话题，你总是能够轻松地找到机会。开始写这一章节的时候，几乎每天我都在寻找机会跟女儿谈理财。当我的公司要举办一场玩具慈善捐赠活动的时候，我向女儿解释为什么要选择没有拆封的玩具捐赠出去。当我和丈夫该报税的时候，女儿和儿子正在看电影，我和丈夫向女儿大概地介绍了为什么我们的一部分收入要用于支付政府提供的公共服务。 女儿曾问我，为什么我小的时候自己没有车，我借机向她解释了购买一辆汽车所涉及的汽油费用、保险费用和保养费用等。此外，在我们平时阅读的书中也涉及了许多理财话题，像是碧弗利·柯利瑞的小说雷梦拉（Ramona）系列中，雷梦拉的父亲失业后，不得不重新找工作。我的两个孩子都喜欢薇拉·威廉斯的《妈妈的红沙发》（A Chairfor My Mother），该书讲述了在房子失火后，一家人攒钱买一个新沙发的故事。把零钱攒起来放到一个大罐子里，这种以视觉的形式呈现出来的理财行为更能够让孩子接受。 每次开车送女儿去学校的时候，女儿都会要求我讲我小时候的事情，我就会借此将理财的理念灌输其中，如我的父母是如何教育我不要浪费食物的，以及在“二战”后的英国，我的父亲，也就是女儿的外祖父，只能买到定量配给的食物的经历。不久之后，女儿还让我的父亲给她讲了更多的故事，包括洗澡的时候只能用固定量的热水、怎样在自家后院的战时菜园里种各种各样的蔬菜等。 [妈妈教孩子理财的行动方案指南] 1. 反思一下自己现在的理财行为，为了给孩子树立榜样，你想要做出哪些改变？孩子们是否能够明白你购买的商品和服务是能带来快乐的？孩子们是否能够看到你推迟购买某些东西？孩子们是否能够知道你做出妥协或者在做出财务抉择的时候进行了充分考虑？ 2. 即使孩子年龄尚幼，也要想方设法多与他们谈论理财相关的 问题。充分利用好孩子主动提出问题的机会，可以是决定购买某件西的时候，也可以是向孩子解释为什么要支付账单的时候。 3. 如果你有伴侣或者配偶的话，思考一下当孩子看到你俩共同管理财务的时候会观察到什么。是不是总是一个人在支付、处理账单，做出理财决定？如果你们理财的分工是以性别来划分的话，那你可以考虑让以后的分工更加公平合理一些，不仅仅是为了自己将来的财务安全做考虑，也是为了给孩子一个好的榜样。 4. 向大家庭中的家庭成员寻求支持，尤其是孩子的（外）祖父母。（外）祖父母讲述自己童年时期的故事，可以让孩子的感觉更加真实。如果与（外）祖父母距离比较远的话，鼓励孩子通过邮件或者聊天软件主动问问题。 5. 根据自己的家庭历史、孩子的年龄、偏好和习惯，制定适合自己家庭的零花钱制度。你也可以尝试本章中提到的几种方法，然后选择最适合自己家庭的一个。 6. 给孩子写一封信来强化自己家庭的财务价值观，也可以选择发布一份持家理财声明，重点突出目标、优先级和价值观。 ----------------------------------------------------------------- 更多理财知识，可以关注金伯利·帕尔默的新书《一学就会10堂妈妈理财课》 英文原书名：Smart Mom，Rich Mom： How to Build Wealth While Raising a Family 译者：蔡山美 译 出版时间：2017年9月 简介：怎样才能轻轻松松在照顾家庭的同时兼顾事业？孩子的奶粉钱、将来的大学学费，要怎样保障？这本书深入挖掘多个智慧妈妈的经历，给出中肯的职业建议、支出方案和储蓄策略，力求帮助每一位妈妈养成健康长远的理财习惯，成为独立自主、从容不迫的女性！ ----------------------------------------------------------------- *版权声明* 本文文字内容皆为原创，版权归作者所有，转载请注明出处 合作机构：中信出版集团 【超级育儿家】 搜狐母婴独家出品 紧抓实事热点，跟踪母婴新闻动态，剖析孕育道路上各类关键点 从生活出发，在孕期保健，婴幼儿喂养、发育、疾病健康，早期教育等方面，详解知识点，给出详尽的科学建议，让父母知晓孕育、养儿过程中各类问题如何轻松化解 提供超高人气活动、母婴消费指导意见 超级育儿家，您身边的育儿专家！ 责任编辑：